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浅议票据贴现业务中存在的问题
一、票据查询相对来说滞后。
目前,农村信用社与专业银行之间没有跨系统的票据查询网络,一些专业的银行根本不受理信用社的查询。为了不让客户资源大量流失,只好找熟人、托关系,采用电话、传真、电报、实地查询等一些传统方式,查询过程中不够严密。不仅耽误了查询时间而且不能确保票据的真实性。致使个别社为了得到稳固老客户,满足一些贴现企业急于得到资金的需要,偶尔出现“先斩后奏”现象,即先办理贴现业务后在进行查询,存在着较大的经营风险。
二、票据审查有待提高。
由于农村信用社大多票据经办人员未经过专业培训,受技术水平和审核方法的限制,在办理票据贴现业务时仅靠肉眼鉴别真伪,对所持票据是否具有真实贸易背景、要素是否完备以及企业财务状况等凭经验、靠推测,安全系数难以保证。
三、利率执行较难统一。
目前,票据贴现市场竞争异常激烈,各家商业银行为分食到这块“蛋糕”,纷纷降低门槛,部分银行更是以牺牲制度为代价,换取贴现业务发展。还有一些专业银行为了争客户、抢票源、谋效益,成立了票据贴现中心,导致我们部分信用社也在办理贴现业务时,对票源客户一味地迁就,同一天几家社办理贴现执行的利率难以统一,其结果既减少了利息收入,又影响了信用社经营效益的提高。
四、文本使用不够规范。
由于诸多因素影响,个别信用社在办理票据贴现业务过程中,图省事、怕麻烦,借款申请书代替贴现申请书、借款合同代替贴现协议、借款登记簿代替贴现登记簿,贴现贷款文本使用不够规范,人为的加大了贴现业务经营风险。
五、风险意识还需加强。
随着票据业务的蓬勃发展,票据贴现业务已成为企业融资的重要渠道。不法分子也纷纷盯上这块“肥肉”,各种诈骗案件时有发生。虽然我们在近几年日常贴现业务办理中没有发生过差错和事故,但从有关媒体获息:票据贴现犯罪手段多种多样,令人防不胜防。其具体形式主要表现为:一是伪造票据,依照票据的样式,利用电脑扫描制板等现代化的工具和手段伪造假票据;二是伪造票据上的签章,犯罪分子将真实的汇票加盖假盖签章后进行背书转让,拿到票据的一方有可能会加盖真实的签章,犯罪分子将真实的汇票加盖签章后进行背书转让,拿到票据的一方有可能会加盖真实的签章,再进行票据转让。这样,真假签章交织一起,很难辨认。三是变造票据,主要采取消褪、刮擦、添加、填补、剪贴等手法变造票据金额和收款单位名称;四是骗取票据,不法分子故意编造虚假的事实或隐瞒真相,利用人们的疏忽和轻信,用偷换、掉包的手段用伪造的票据骗取真实的票据;五是“克隆”票据,不法分子开出一张真实的票据,然后据以“克隆”出若干张相同的假票据,以真护假进行诈骗。
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